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脂肪肝を改善

健康診断で脂肪肝!住宅ローンの団信は通るのか?告知は?

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生命保険の保険証券
健康診断で脂肪肝の恐れあり。精密検査を受けたらズバリ脂肪肝と診断。そんな時に困るのが住宅ローンです。
団体信用生命保険は病気や健康状態によっては加入することができません。脂肪肝も入れないのか?告知は?ダメならどうしたらいいのか、と言った疑問にお答えします。

 

脂肪肝は肝機能障害

脂肪肝の場合には治療・投薬期間、入院・手術の有無、症状経過、終診年月、現在の症状・治療内容・投薬内容を告知する必要があります。保険会社によっては直近のALT(GOT)の値を求める場合もあります。この場合には脂肪肝と診断を受けた日以降のALT(GOT)を記載しましょう。

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そもそも団信って何なの?

あなたや配偶者(パートナー)に万が一不幸があった場合、遺族の生活を保障するために生命保険に入ります。団信=団体信用生命保険はその名の通り同じ生命保険です。

異なるのは保険金を受け取るのがご家族か銀行かの違いです。団信に加入することで銀行が貸しつけた住宅ローンの返済を担保するのです。住宅ローンの返済義務者がなくなるなどして返済できなくなると銀行も困ります。つまり、団信とは生命保険と同じです。

 

生命保険に加入できるかどうかの判断基準

生命保険の仕組みというか保険会社の儲けのからくりですが、保険加入時の年齢の人の塊(一定数)が死んでしまって人数が半分になる年数(平均余命)を元に計算しています。そのときに払い込んだ人の保険料から保険金を払っても利益が出る様に計算しています。

 

料金は年齢ごとに計算できますが、それを行うと年々保険料が高くなってしまいます。当然高齢になればなるほど死亡する確率や病気になる確率は高まります。そのため、若いときに計算より高めに料金を設定して、ある年齢に達するまでは同じ料金を維持する工夫を行っています。若い加入者には迷惑な話です。

 

料金の計算は健康な人を元に統計学的に検討していることから、保険に入るときに病気の人が入ってくると計算が狂います。

 

厚生労働省は特定の死因に注目した場合にどれぐらい平均余命に影響するかを計算しています。

例えば悪性腫瘍が克服できれば平均余命は0歳で男性7年、女性6年、65歳では男性5.88年、女性4.83年のびるという結果を報告しています。

参考:厚生労働省 平成26年簡易生命表の概況

 

保険会社も同様な計算を行っています。ある病気の人が団信に入れるかどうかは、その病気と診断された人が普通の人よりも平均余命が短くなっているかどうかの平均値で、判断するというわけです。

 

脂肪肝は平均余命に関係するか

脂肪肝と診断された場合、お医者さんはアルコールを飲んでいる人には休肝日を作りなさいと言います。

アルコールを飲んでいない人には油っぽい食事は少し控えてくださいと言います。

基本的には食事制限での指導です。

脂肪肝だからと言ってすぐに入院しろ、治療しろとは言われません。このことからもわかるように脂肪肝だからすぐに残りの命に影響があるとは考えられていません。

 

つまりほとんどの場合、脂肪肝だけで保険会社は団体信用生命保険の加入を断りません。

 

告知の必要性

ただし、注意点があります。

団体信用保険に加入するときには、
1)最近3か月以内に、医師の治療(診察・検査・指示・指導を含みます)・投薬を受けたことがあるか
2)過去3年以内に特定の病気で、手術を受けたことまたは2週間以上にわたり医師の治療(診察・検査・指示・指導を含みます)・投薬を受けたことがあるか

を告知する必要があります。

 

脂肪肝の場合にも診断が3か月以内であれば、1)にYesと答える必要があります。また過去3年以内に肝臓・すい臓関連では、肝炎(肝炎ウイルス感染を含む)、肝硬変、肝機能障害・すい炎があれば告知にYesと答える必要があります。

 

結論としては、脂肪肝以外の病気がなければきちんと告知を行えば団体信用生命保険の加入は可能です。

脂肪肝でも団信に入れる!

 

でも、これから住宅ローンを返済していくわけです。

少しでも脂肪肝は改善しておくべきです。

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